長照你不知道的事 準備永遠不嫌早

長照從來都不是一件容易應付的事，耗時、費心、經濟壓力，不知壓垮多少人。據媒體報導，藝人唐從聖為了照顧家人，曾經一個月同時請了6個看護，演員侯怡君也因為父母的病況，一個月開銷超過50萬，侯昌明的父親失智逾10年，除了請看護照顧，還有各種支出累積下更破了500萬元。如果沒有足夠的準備與憂患意識，有幾個家庭能承擔？

許多人都耳聞因長照釀成的社會悲劇，但以為這些畢竟是少數的案例，其實，據政府統計，國內長照需求人數早已超過70萬人，預估到了2026年，將有百萬人以上需要長期照顧。其中，腦中風、失智、癌症、骨折、關節炎、高齡衰弱等等，都是目前造成長照的主要原因，尤其是失智症的人數成長迅速，在照顧上比起一般失能更為困難，對一般的家庭造成很大影響。

提起長照，許多人都會聯想到外籍看護工，事實上聘用外籍看護工並非最理想的方式，除了聘用有許多限制條件，外籍看護工普遍在照護的訓練上大多不足，而且加上文化差異，在照顧上容易產生不少問題，但在經濟考量上，外籍看護工一個月2萬多元的費用，已經是相對低廉的，如果要請本國籍的照顧服務員，通常要將近兩倍的薪資，若是要住在品質較佳的安養機構，一般也要約4萬元以上，甚至還得排隊，有錢都未必能入住。

 
其實有很多家庭為了節省照顧費用，選擇由家人自行照顧，但若是要離職來配合，減少的收入也未必划算，何況長期照顧下來，照顧者身心俱疲，往往造成更大的隱憂。除了像照顧費用及消耗品等長期性支出外，還有其它不少例如輪椅、居家設施改造等一次性的開銷仍避免不了，整體下來花費非常可觀，多數家庭除了以收入及儲蓄來因應之外，別無它法，在政府開辦長照政策之後，雖也減少了許多人的負擔，但即使如此，長照所需仍很難只靠這兩者來完全彌補，故才產生了長照鐵三角的第三種因應方式：保險。

 
從上面了解到的，長照支出分為一次性及長期性的費用，故一般設計良好的長照保險，都會包含「一次性需求因應」及「長期費用給付」這兩大項目。以國泰人壽的「真心守護長期照顧終身保險(實物給付型保險商品)」來說，一旦發生長照狀態後，即會提供「6倍保額」的一次性給付，然後每年再定期給付「12倍保額」的長期保障。以40歲男性保額4萬元，繳費20年期為例，年繳保險費61,840元，若不幸發生長照狀態，單筆給付24萬元（以1次為限），足以支付初期的費用，另外，每年再給付48萬元保險金（最多給付16年）來因應看護、養護機構及其他各種需求，最高給付合計多達792萬元。
另外，還具備完全失能的保障，也就是因為糖尿病併發症導致視網膜病變引發失明，雖然不一定符合長照生理功能障礙6取3的認定標準，但仍能享有保障。最後，若沒有發生長照狀況，在身故後仍能領回1.05倍的所繳總保費。

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