對抗通膨 長照準備的最佳解方在哪？

80歲的林爺爺因為帕金森氏症，漸漸失去生活自理能力，長期需要旁人照顧，但家人上班的上班，上學的上學，無奈之下，只好聘請外籍看護負責照顧。兒子與媳婦是典型的雙薪家庭，半年下來發現，看護費加上醫療、營養、消耗品等費用，每個月的支出竟相當於兩夫妻其中一個人的月薪，對於還在背房貸的他們來說，已成為一筆相當大的負擔。

 

據統計，國人長期照顧的平均時間長達7.3年，如果聘請外籍看護，每個月的看護費用，加上各種支出，平均支出約4萬元，若改請本國籍看護，支出將會翻倍為一個月8萬元左右，以7.3年的總支出來算，費用將達350萬元到700萬元左右。

由於長照所需的費用是長時間的，因此「通膨」絕對是不可忽視的重要問題。台灣雖然屬於通膨成長率較穩定的國家，但這20年來，消費者物價指數從90.10（91年8月），上升到117.11（111年8月），上升幅度也達30%，一般民眾都能明顯感受到物價上漲的痛苦，對於長照家庭來說，就更是「苦上加苦」了。

因財務問題而導致的長照悲歌在新聞中屢見不鮮，一般人的退休規劃，更應該將「長照支出」列入重要項目，避免因個人的照顧問題而演變成整個家庭的經濟問題。但即使以「低標」而言，每個月4萬元，總費用達350萬元的長照預算，對多數人都是一筆不小的數目，要靠儲蓄，或是其他投資理財方式來累積，都不是一件容易的事。

您可以參考大人的花漾人生網站，根據個人的情況來試算長照所需支出與推薦的保險類別。其實，還有一種方式可以用較少的錢來為長照風險做準備，最佳的解方就是「長照險」，民眾可以透過負擔得起的保費來轉嫁將來可能承擔不起的長照支出。舉個例子來算，30歲男性投保國泰人壽的「漾心守護」長照險，保額4萬元（每月長照分期保險金4萬元），繳費20年期，一年保費37,280元，一旦符合給付條件，最高可獲得816萬元的理賠，若以繳滿20年保費來計算（74萬5600元），財務槓桿高達近11倍，也就是說，利用長照險，就可花不到1/10之金額做好長照準備。

儲蓄利息可能被通膨吃光光，高獲利投資工具又必須擔負風險，或許長照險是您準備長照費用的最佳解決方案。在此推薦國泰人壽的長照險，特別是「實物給付」的設計，讓保戶在突然面對長照問題時，不用還要為了找合適的照護機構而煩惱，讓您多餘的心力也省下來了。

除此之外，或許長照險可以搭配《保險金信託》，將獲得的保險金交由信託機構管理，讓保險金依照自己的意願交付，像是行為能力低落（如中風），或是類似失智狀況時，保險金不會遭到不當挪用，等於在保險之外，再加上一層保險，在此雙重的保障之下，長照家庭將不再陷入孤苦無助的情況。

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