國泰人壽雙重照護網 「全心呵護」好安心

一次意外，改變一個人的人生，也改變了一家人。黃先生一生勤勉，擔任建築工作到68歲仍捨不得退休，卻在去年一次工地意外中，遭吊車撞擊腦部，緊急接受開顱手術後保住性命，但從此心智退化到兒童階段，飲食起居、洗澡如廁都需要他人協助。更不幸的是，他出院後只認得妻子一人，黃太太在不得已之下，只好提前退休照顧丈夫。由於夫妻兩人收入頓失，只能靠子女負擔生活費用，妻子更因長期照顧心智障礙的丈夫，原有歡樂的家庭氣氛驟變。

長期照顧問題，是台灣近年來最受重視的社會議題之一，尤其是邁入高齡社會後，更成為政府施政的重點。從長照十年計畫1.0，到目前的長照2.0，服務的內容已擴展到「照顧及專業服務」、「交通接送服務」、「輔具及居家無障礙環境改善服務」和「喘息服務」等四大項，但據衛福部資料顯示，仍有4成以上可使用政府長照2.0服務的人未使用。

政府長照畢竟是有限資源，在設計上以需求度最高、最弱勢者優先，故有許多的條件限制。家總（家庭照顧者關懷總會）指出，長照目前因日照中心不夠多、欠缺夜間服務、無法滿足臨時需求、照顧人力不足，且使用上仍缺乏彈性，加上聘用外籍看護，或是接受機構照顧者仍須自行負擔的情況下，以致於出現「不能用、不好用、不夠用、無法涵蓋所有支出」的狀況，民眾需要「更多居家照護的選擇」。

就目前來說，家庭長期照顧很難全靠公有資源來滿足，最大的負擔仍在家庭身上，其中，「經濟」仍是最關鍵因素，為了減輕財務負擔，保險是最有效的預防方式，而「長照險」及「失能險」就是最能因應長照需求的保險商品。這兩類保險不但有定期給付，來因應長期聘用看護或機構住宿的經費，以及支應療養復健所需之器材、營養品等，有的商品還可另外支付一筆較大的金額，以解決醫療初期或重大狀況的支出。

此外，從保障的範圍來看，長照險以疾病、意外，還有自然老化所導致的機能衰退或失智等，其評定標準為身體功能障礙（有進食、如廁、沐浴、更衣、移位、平地行動六項），及認知障礙功能兩大類。而「失能險」主要是以疾病或意外，造成身體機能或器官有所缺損，例如雙目失明、腦中風等，而導致終身無工作能力的保障。由於無法預知未來會發生什麼事，所以要失能加長照一起規劃會比較保險，而且發生長照時不一定會失能，發生失能時也不一定會符合長照狀態，所以要兩者互補保障最齊全。

以一開始提到的黃先生為例，因顱內出血、四肢無力且認知功能障礙，符合長照狀態可請領長期照顧保險金，但只能享有失能險的一次性給付保障，而無法享有每年的照護金。另外，31歲的房仲業務林小姐，在騎車回公司的路上遭後方來車追撞，導致右腳跟骨骨折且軟組織缺損、壞死，無法完全復原，雖然因日常生活尚可自理而不符合長照狀態 ，但可享有每年失能補助金。因此，要完整地滿足各年齡階段的需求，以及防範各種引發長照的原因，最好能同時規劃這兩種保險，來建構周全的防護網。

有鑑於此，國泰人壽特別推出「全心呵護」專案，以「國泰人壽漾心呵護失能照護定期健康保險」搭配「國泰人壽全心守護長期照顧終身保險」，提供最全面的照護網。以30歲男性投保為例，投保各本專案保額各1萬元，年繳保險費共16,750元，平均每天只需約46元，就可以享有最高給付1,344萬元長期照顧與失能照顧保障，並以有限的預算達到全面保障的目的。

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